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年收入超過200萬元的家庭,竟然連年透支,因此不知道能否支應女兒出國留學、擔心夫妻無法順利退休!

這是2年前設計師Tina(化名)尋求《Smart智富》月刊〈理財健診〉協助時的憂慮,如今,她不僅順利將女兒送到英國念書,而且在調整收支後,自信地告訴記者,他們夫妻都可以在60歲提前退休。

2年前Tina前來健診時,第一次攤出來的家庭收支結構是年收入約182萬元,連續4年透支、存不了錢,也不知道錢花到哪裡?由於他已工作30年,希望最多再工作5~7年,能和先生一起在55歲、最晚60歲就退休。因為送小孩出國念書會增加開銷,會不會讓提早退休的目標更難達成?加上每年結算都是赤字,不知道自己退休時能領到多少錢、自己又該準備多少退休金才夠?

退休,是人人無法避開的人生階段,但「不知道該存多少退休金?」一直是許多上班族的共同疑惑。到底Tina是如何知道要存多少退休金才夠?怎麼估算?她是綜合新富聯合理財規畫顧問公司副總經理、認證理財規畫顧問(CFP)黃正勳,以及認證理財規畫顧問(CFP)鄭文逵兩位專家意見,依下列3步驟計算所需準備退休金:

步驟1》透過記帳,估算退休基本生活費金額

退休生活費的估計,不應靠「想像」,必須有憑有據。黃正勳指出,最佳方式就是靠記帳抓出基本生活支出,記帳項目包含①固定開銷:例如水電瓦斯、管理費等;②生活開銷:包含食衣住行等費用;③其他開銷:如手機網路費、旅遊費等。上述3項總額的70%~80%可視為合理的退休基本生活費,不過,記帳至少要3個月以上,才有參考價值。

鄭文逵提醒,基本生活費不包含退休後醫療與長照費用,這2部分退休支出應趁年輕時,透過社會制度與商業保險,如健保與醫療險補齊。

算出每月基本生活費後,還要加計「通膨率」,若通膨率估太高,退休生活費會變太高,難以達成;設太低,又不足以反映真實物價成長狀況。黃正勳建議,可參考過去20年物價指數年增率(CPI)平均數1.5%~2%,來預估通膨率。

步驟2》計算第1層社會年金+第2層職業年金金額

算出退休後的真實生活支出後,再看離目標退休時間有多久,依此計算退休當時要準備的總金額。鄭文逵提醒,別以為這筆錢都要自己存,其實上班族都有第1、2層的社會與職業年金可以挹注。

根據世界銀行提出的「3層式老年經濟保障模式」,退休金來源主要有3:第1層是政府辦理的「強制社會保險」、第2層是雇主提供的「職業退休金制」,第3層才是個人準備的退休金。台灣依據職業別不同,適用不同的「強制社會保險」以及「職業退休金」(詳見表2),在計算退休金前,須先搞懂自己適用哪種制度,接著再計算退休時可領到的退休金。以勞工為例,退休金計算公式為:

每月領取的勞保年金=最高60個月平均投保薪資×1.55%×保險年資

每月領取的勞退年金=勞工個人退休金專戶內總金額÷期初年金現值因子÷12

其中期初年金現值因子由勞保局參考年金生命表所載之平均餘命,以及申請退休金時,勞保局公告的保證收益率組成,可直接上勞動部設立的「勞工個人退休金專戶試算表(勞退新制)」(

asp)試算。

步驟3》以投資報酬率、準備年數,推估每月投資金額

扣除將來明星可領的第1、2層年金,剩餘缺口就是要靠自己準備的金額。這部分因報酬率不同、能夠投資的時間不同,可按這兩項變數試算自己每月要投入的本金。計算公式:

所需投入本金活動=【總缺口金額÷準備期(年)】÷年化報酬率。

當然,可計算不同年化報酬率下,本月須投入的本金。舉例,若小王需要準備退休金556萬元,打算20年後退休,在追求年報酬率6%的條件下,每月投資本金至少要1萬9,305元,試算如下:

所需投入本金=(556萬元÷20年)÷年化報酬率6%=463萬3,333元

每月投入資金=463萬3,333元÷20年÷12個月=1萬9,305元。

工商時報【陳欣文╱台北報導】

美國總統大選以來,市場對美國政策將轉變的預期心理推升公債殖利率飆高,美元跟著走升,牽動全球股匯市表現,新興市場股匯市面臨修正,但法人表示,對於收益概念的資產有需求者,可以掌握新興市場資金容易受國際情緒影響特性,在波動時逢低分批進場。

元大新興印尼機會債券基金經理人林培珣指出,美國升息在即,加上川普當選美國總統,外界預期美國政策將轉向貿易壁壘,不利依賴外貿為主的新興市場國家,2013年時QE縮減恐慌的回憶引發此波獲利了結賣壓。

然而近期事件的短期賣壓累積已超過2013年,檢視多數新興亞洲國家資產負債表已大為改善,而且股、匯市沒有達到過熱,市場似乎呈現過度反應的狀況。此外有些國家其實並不受這些因素威脅,卻一樣被錯殺,猶如蒙塵珍珠,印尼就是其中之一。

首先,印尼經濟成長動能來自內需消費,出口占GDP的比重不高,出口至美國金額僅占GDP約2%,面臨的貿易風險在許多新興國家中相對低。

根據川普政見將擴大基礎建設支出,可能引發原物料漲價,根據經驗,印尼雖非以原物料出口見長,但商品原物料價格上漲與有助國內消費動能提升。

回到債券投資的本質來看,目前因美國公債殖利率急升,使得實質利差擴大,債券價格來到佐科威總統上任以來最便宜的價位,10年期公債殖利率已來到8.2%,高於過去五年平均值,長期投資價值顯現。

短期市場尚在消化美國升息預期、川普當選後的政策預期等,不過,短線殖利率彈幅接近滿足點,且中長線來看,川普政策落實狀況還有待觀察,這波修正預期在美國升息、川普就職後,隨情勢明朗化可望告一段落。加上明年升息幅度目前預估兩碼左右,市場對收益概念的資產仍將有需求。

印尼公債是全球少數擁相對較高殖利率又兼具信用評等佳優勢者,正是元大新興印尼機會債券基金主要布局標的,當市場出現不理性修正,適合逢低分批進場並長期持有,參與中長期印尼經濟成長起飛。

下面附上一則新聞讓大家了解時事

(中央社邁阿密23日綜合外電報導)美國國家航空暨太空總署(NASA)廣發英雄帖,號召各路好手參與「太空排泄」系統設計大賽,最佳設計案將獲3萬美元(約新台幣96萬元)獎金。

法新社報導,發明人可在12月20日前提案,設計可以自動解決太空人如廁大小事、每次可使用長禮物達6天的個人太空排泄系統。

設計大賽說明寫道「舊的備案包括使用尿布」,「然而尿布僅是非常暫時的解決方案,對使用1天以上來說,不是健康環保的選擇」。

有時太空人必須憋得更久。上週2名男性太空人和1名女性太空人搭乘俄羅斯聯合號(Soyuz)太空船從哈薩克升空後,足足等了兩天才抵達國際太空站(ISS)。聯合號配有流動廁所,但看起來就像1個氣動式小便壺。

太空人碰上緊急情況可能必須穿上完全加壓、笨重的橙色太空服,還要戴上頭盔和手套。NASA說:「一旦全副武裝,太空人根本不可能碰到自己的身體,連抓鼻子都難。」

好評商品 這時候就需要大家集思廣益,設計可以讓太空人有效排除尿液、糞便和經血的方法,否則可能會感染。居家用品

NASA承諾,最多選出3名設計人頒贈3萬美元獎金,目標在1年內測試這些系統並在3年內全面施行。比賽詳情請見網站www.herox.com/SpacePoop。(譯者:中央社盧映孜)1051124

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